2015年8月4日 星期二

閒書筆記4-3 - 聰明買保險

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聰明買保險★★★★

不到兩百元,很便宜的一本書。買保險前必看,即使賣保險給你的是非常信賴的親人和可靠的朋友,還是要先讀這本書,對雙方絕對都有幫助。

全書分五部分。

第一部分,告訴你正確觀念:保險不是儲蓄。
很多人買保險時都催眠自己,說自己不在乎可以領回多少錢、不在乎利率,催眠自己沒有自制力,所以要定期繳保費當作儲蓄。要怎麼正確的存錢,請讀《閒書筆記3-7 - 漫步華爾街》和《閒書筆記3-6 - 投資金律》;而保險,請把它當作一個常態的年度支出。真的要存錢、要抗通膨,拜託把上面兩本書讀一讀。

買保險跟買樂透有點類似,中了都會拿到一大筆錢。中頭獎的機率極低,你非常希望它發生;你保險事件發生的機率比較高,但你絕對不想經歷重大車禍、癌症、未曾想像過的意外、猝死。

「保險是常態的年度消耗」這個觀念的不舒適感,就像你每年都要幫我繳健身房一萬元的年費一樣,你繳錢,我用爽爽。如果你不願意接受「錢丟到水裡」,因此保持原樣買儲蓄險、繼續進入睡眠狀態催眠自己「有賺就好」,我只能說,除了徹底沒賺,還會變成保險公司賺爽爽。

作者在第一部分說,保險要有一千萬的保障,這樣當你拿到一千萬時,若是銀行定存年利率 2%,你平均每個月有 16,666 元的利息可以支配。當然,一千萬的保險金夠不夠用,要看你目前的生活與工作型態,貸款多少、住院多久、醫療和看護費用、你死掉的話預計讓家人靠保險金撐多久。


第二部分,教你第一次買千萬保障就上手。

作者說揪團一起買保險會便宜很多,他在書中舉的例子,五個人就優惠超多了。

作者在 p. 36 就馬上列出你最基本、千萬保障的每年保費,兩萬兩千五!22,500!
呵呵,我不覺得連健身房年費都嫌貴的人,會願意花這麼多錢去買虛無縹緲的「風險」。
而且這已經是最單純的保單了喔,後面作者繼續詳細介紹保險。

1. 一千萬的意外險
作者舉了兩個情境,幫助你理解意外險的定義,然後向產物保險公司買意外險會比較便宜(人壽保險公司的意外險比較貴)。

2. 癌症險最少要買五個單位。
p. 44 『最好選擇「原位癌」全額理賠的癌症險。』
p. 45 『要購買「原位癌」會理賠的保險商品。』
p. 45 『癌症住院理賠金每天至少五千元。』

癌症身故理賠金也要考慮一下。這部分要和壽險分配一下。

3. 一定要買定期壽險,建議額度五百萬。

現在可以重新計算一下作者強力推薦的 1. , 2. , 3. 這三個保險買起來一年會花多少錢。
一千萬的意外險一年大約要 5,000 元。
作者書中的例子,兩個單位的終身癌症險,一年保費就要 12,000 元了。所以就先不管五個單位到底要多少錢好了......。
30 歲男性 20 年的五百萬定期壽險,一年保費要 15,000 元。

上面三項加起來總共 32,000 元,比作者 p. 36 列的懶人保法多了將近一萬元。
所以,請評估自己的經濟能力吧。
順帶一提,這書是 2006 年出版的,將近十年了。價格應該有所變動,真好奇現在台灣的金融業是進步還是退步了。

4. 消耗型重大疾病險,建議額度三百萬。

作者列的消耗型重大疾病險,有 16個疾病理賠,而一般壽險的重大疾病理賠有 7 個理賠項目,然後講了這兩種保險的差異與用途。

30 歲男性 20 年的消耗型重大疾病險,一年保費要 15,000 元。
我對這個險沒啥興趣。奉勸各位平常多運動、睡眠充足、飲食均衡、保持心情愉悅。

5. 長期看護險(或是失能險),每月給付三萬元。

這裡沒有說保費多少錢,我想大概不少......。

6. 責任保險,建議額度每人五百萬。

p. 60 『因為被保險人的疏失,造成無辜受害者,身體的傷害、殘廢、死亡,或是財務的損失,依法可由保險公司幫被保險人理賠給受害者。』

這個險還滿有趣的,當你傷害到別人的時候可以有錢賠人家。如果是經營餐廳、幼稚園、娛樂公共場所,政府有規定你一定要保「公共意外責任險」,平均最少每人兩百萬。
也有可能家裡火災傷到鄰居、車禍撞傷人、小孩玩的時候不小心弄傷別人。

針對最常見的車禍糾紛,作者在 p.67 說:
『如果是一個優良駕駛,三年之內,沒有任何理賠紀錄的話,投保到一千萬的「第三人責任險」的保費,一年才三千多元而已;可是奇怪的是,大部分的車主寧願去花幾萬塊錢的費用,去投保所謂的「甲式」保險、「乙式」保險、「車碰車保險」,或者是汽車「失竊保險」,也不願花幾千元的費用,去買一個能夠彌補別人生命、財產損失的保險。』

另外還有個小知識:
p. 72 『強制第三人責任險,可向「任何一家產物保險公司」,申請理賠金。』
p.73  『如果碰到了肇事者逃逸,或是肇事者本身並沒有購買強制保險,受害者也不用緊張,因為根據這種狀況,受害者可以向「任何一家產物保險公司」申請理賠金,任何一家產物保險公司,不可以用任何理由來拒絕理賠。』
p. 73  『申請理賠時,最好能到「產物保險公司」的「總公司」去辦理,會受到較多的尊重及禮遇。』


第三部分,破解一些業務員告訴你的迷思。
我把一些專有名詞標藍色。希望各位不要被這些名詞嚇唬住了。

1. 就算有安定基金,保險公司還是會倒閉,你的保險金還是會拿不回來(可能連九折都拿不到)。就算有再保險,你的保險金也還是拿不回來。

2. p. 81 『為了預防保險公司「有可能倒閉」的風險,如果你要買超過三百萬保障的保險時,最好是向第二家保險公司,或是第三家、第四家保險公司投保,以免保障打折。』

3. 不要轉換保單。利率的差別會讓你損失很多錢。

4. 投保時要誠實告知所有身體健康狀況,不然保單會無效。也要小心被中醫診所擅自添加病歷。

5. p. 91 『投保意外保險的時候,一定要非常詳細了解自己的職業類別,是不是跟要保書上所記載的完全符合,以免到時候發生不理賠的狀況。』

6. 保單一定要親自簽名

7. 癌症險可以單獨購買。癌症險的三個重要指標:初次罹患癌症保險金,癌症住院醫療保險金,癌症身故保險金。

8. 購買保險不一定能規避遺產稅。

9. 作者再次提醒讀者,汽車保險最該買的是第三人責任險。還有不要隨便出險
p. 109 『汽車業務員告訴你可以免費烤漆,但他卻沒有說:每一次烤漆的記錄都將列在你的「出險紀錄」。當你的「出險理賠」記錄次數越多,以後汽車保險費不僅不會降價,還有可能往上飆升。』
           『按照政府的規定,一位優良的汽車駕駛因為前一年沒有理賠紀錄,從第二年的保險費開始會自動的下降 20%,如果連續三年都沒有理賠紀錄,所節省下來的保險費就可以高達 50% 以上。

10. 醫療險的陷阱和爭議最多,例如「治療」、「重大」、「手術」的定義,每一家保險公司都不一樣,要詳細確認各種項目,是否有符合自己的期待。

11. 分紅保單或是預定利率保單或是長年期保本型意外險,一般,來說,都,不,會,划算,基本上,都,等於,把錢,送給,保險公司。要投資,請讀《閒書筆記3-7 - 漫步華爾街》和《閒書筆記3-6 - 投資金律》。

12. 請分辨外商公司的分公司子公司的差異。分公司和海外的母公司在財務上是相連的,子公司則是財務獨立。


第四部分,一些有的沒的內容,有點雜亂,作者似乎在充頁數。

p. 133 雙十理論:『購買保險的時候,最高的保費上限,不要超過你薪水的十分之一;保障,則不可以低於你的薪水十倍。』


第五部分,依舊雜亂。

叫你詳細檢視自己目前手上的保單。不要亂買投資型保單。儲蓄型保單只推薦六年期這種短時間的保單,可以當作強迫儲蓄。懷孕的婦女可以買婦嬰險。保費繳不出來的時候不要輕易解約,有五、六個方法可以讓你的保單繼續下去。


作者文筆實在不行XD 但他傳達的觀念真的很重要。
我覺得第四、五部分比較弱的原因是,如果前面第一到第三部分都讀懂了,後面這兩部分的瑣碎內容,自然而然就會懂吧,就不用再提醒讀者了吧?
或許是因為蠢蛋真的太多了,作者才會這麼囉嗦、反覆提醒吧。


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